因避险紧急制动导致损失是否理赔
江苏法治报
2023-10-21 21:51:43
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□陈海波
【案情】甲公司为其运输车辆在保险公司投保，保险责任范围包括运输车辆由于自然灾害或意外事故发生碰撞、倾覆事故所造成的车载货物的损失。后在保险责任期间内，车辆运输途中因避免发生较大交通事故采取紧急制动措施，导致车载货物因惯性滑落受损。甲公司遂诉请保险公司赔偿保险金。双方对“紧急制动”造成的车载货物滑落损失是否属于保险责任范围产生分歧。法院裁判认为，承运车辆因避险紧急制动，系自救行为，其导致车载货物损失，属于意外事故，该意外事故导致的损失在保险公司的保险责任范围内，符合一般投保人的合理期待，亦符合保险目的。遂判决支持甲公司的诉讼请求。
【评析】通常情况下，保险人均以合同条款的明示方式确定了保险范围，但如果一般投保人依常识可以合理地期待某种风险仍属于承保范围，尽管这种期待与合同条款规定不符，那么仍可以判决保险人承担保险责任。案涉保险条款约定的保险范围包括意外事故造成车载货物损失，而承运车辆因避免交通事故风险而紧急制动，造成车载货物损失，属于意外事故造成的损失，虽然该意外事故造成的损失未在保险范围的条款中予以明确，但是，依照常识该意外事故导致的车载货物损失可以得到保险理赔，符合一般投保人的合理期待。
本案系被保险人因避免发生交通事故产生更大损失，而采取紧急制动的措施，属于避免造成更大损失的自救行为，有利于避免社会财富的减少，应予提倡；否则，非因运输工具碰撞、倾覆造成的损失，保险人不负赔偿责任，则可能导致放任其他事故发生的不良社会导向和道德风险，与社会主义核心价值观背离，有违立法目的。
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